Кредит — дело ответственное. Перед его получением мы видим условия обслуживания: размер ежемесячного платежа и процентов, даты платежей и условия погашения. Клиент соглашается с этими условиями, подписывая кредитный договор (если получает кредит в офисе) или подтверждая условия кредита в Сбербанк Онлайн.
В дальнейшем очень важно платить по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора — по графику платежей. И если происходят непредвиденные обстоятельства, которые влияют на возможность оплачивать ежемесячные платежи, то важно своевременно предупредить банк и обсудить с ним перспективы погашения задолженности.
В России действует федеральный закон, который определяет порядок взаимодействия кредитора и заемщика в случае возникновения просроченной задолженности.
Что это за закон и зачем мне о нём знать?
Это закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“». Он регулирует, как именно банк или коллекторское агентство могут требовать вернуть долг, и что не имеют права делать. Если вы знаете этот закон, вам будет проще спланировать свои действия для того, чтобы поскорее урегулировать финансовые затруднения.
Мы хотим, чтобы вы знали не только свои обязанности, но и права, которые предусмотрены этим законом, а также понимали, какие права есть у кредитора.
Имеет ли право кредитор звонить мне по задолженности?
Кредитор не просто имеет такое право, он должен это делать в рамках федерльного закона. По закону банк обязан уведомить вас о возникновении задолженности, а вы — обязаны заплатить.
Если вы пропустили платежи, банк будет предпринимать активные действия по возврату долга. Банк должен уточнить у вас причины образования просрочки, перспективы погашения задолженности, а сотрудники банка могут предложить разные варианты урегулирования проблемы.
Для этого как раз банк и связывается с вами разными способами — звонки, уведомления в формате голосовых (в том числе автоматизированных) или текстовых сообщений, пуш-уведомлений, писем (электронных и бумажных), а также звонков от сотрудников контактного центра банка.
У меня и правда есть проблемы с кредитом — я забыл или не смог вовремя его оплатить.
Вы не одиноки. По статистике, самые частые причины просрочки по кредиту — элементарная забывчивость или небольшая задержка в получении заработной платы. Независимо от причины, советуем как можно раньше связаться с банком и сообщить о планируемых сроках погашения.
Я пропустил всего один платёж, разве это так уж важно?
Дело в том, что даже один пропущенный платёж — сигнал о проблеме. Если у вас появились трудности, не скрывайте их от банка: чем дольше игнорируете проблему, тем сложнее будет её решить.
Но мне сейчас сложно погасить долг. И сложно признаться банку в том, что сейчас трудно платить, поэтому не отвечаю на звонки.
Важно понимать, что даже если у вас появилась задолженность, для банка вы все равно остаётесь ценным клиентом, и он готов идти вам навстречу. Поэтому лучше всего в такой ситуации не избегать общения с банком, а открыто рассказать ему о возникших трудностях. Сотрудники банка быстро найдут подходящее решение, которое поможет снизить финансовую нагрузку. Например, они могут предложить вам реструктуризацию кредита, кредитные или ипотечные каникулы.
Что за реструктуризация и каникулы?
Это программы поддержки для заёмщиков, у которых возникли финансовые трудности. Реструктуризация — программа банка, а кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ и ипотечные каникулы по закону № 353-ФЗ — меры государственной поддержки. Они дают возможность изменить условия договора — например, сделать размер платежа по кредиту меньше за счёт увеличения срока или получить отсрочку на выплаты. Подробнее об этих программах читайте в специальном разделе.
Но программы поддержки не позволяют просто перестать платить долг. Лучше я заплачу «антиколлекторам» — они возьмут проблемы с кредитом на себя и решат все вопросы.
Да, программы поддержки заемщиков не отменяют долг — они помогают снизить размер ежемесячных выплат по кредиту на время льготного периода. Как заёмщик, подписавший кредитный договор, вы должны исполнять свои обязательства.
Реклама вроде «Избавим от долгов. Быстро и просто» только вводит в заблуждение — такие услуги на деле не помогают избавиться от долга. Относитесь к ним с большой осторожностью: эту рекламу чаще всего публикуют недобросовестные компании или люди, которые преследуют только собственную финансовую выгоду.
Часто среди «раздолжнителей» попадаются и мошенники, которые возьмут с вас деньги за услугу и оставят с долгом. Тем временем, задолженность продолжит расти, в том числе за счёт начисления неустоек, а банку придется обратиться в суд за решением о принудительном взыскании средств. Подробнее о бизнесе «избавителей от долгов» можно почитать в этой статье.
Если вы всё же решите, что общаться с банком вам будет удобнее через представителя, то для этого требуется оформить заявление в соответствии с требованиями, которые предусмотрены в законе 230-ФЗ.
А что будет, если я просто спрячусь от банка?
Вам невыгодно так делать: опять-таки, просроченная задолженность по кредиту будет расти, это приведёт к начислению неустоек и испорченной кредитной истории. Как минимум, в будущем вам могут отказать в новом кредите. А если ситуацию совсем запустить, банку придётся обратиться в суд. После того, как суд вынесет решение, и оно вступит в силу, для возврата долга привлекут приставов. Судебное взыскание долга и далее исполнительное производство могут повлечь за собой дополнительные ограничения — например, арест имущества или ограничение выезда за границу.
Получается, я не могу отказаться от общения с банком?
Закон 230-ФЗ предусматривает возможность для клиента отказаться от взаимодействия с кредитором с учетом корректного оформления такого отказа. Но это не означает аннулирование долга, и банк в любом случае будет иметь возможность обратится в суд за защитой своих прав.
О чем может спрашивать меня сотрудник банка, если у меня есть просроченная задолженность по кредиту?
Сотрудник банка, совершая звонок, добросовестно выполняет свои обязанности. Он вправе открыто обсуждать с вами возможности урегулирования долга, точно знать размер и структуру задолженности, сообщать о последствиях непогашения долга.
Связываясь с вами, банк рассчитывает на общение как с партнёром. Поэтому если вам звонят специалисты по взысканию задолженности, не спешите переживать. СберБанк всегда конструктивно и в рамках закона взаимодействует с клиентами, помогая найти приемлемый вариант урегулирования долга, в том числе за счет помощи с поиском работы.
Какими способами банк может взаимодействовать со мной?
При возникновении просроченной задолженности банк может общаться с должником в формате голосовых (в том числе автоматизированных) или текстовых сообщений, пуш-уведомлений, писем (электронных и бумажных), а также звонков от сотрудников контактного центра банка. Иногда банк может привлечь к работе и коллекторские агентства. Также банк может назначить для работы с вами персонального менеджера выездного взыскания — вы получите СМС об этом.
С каких номеров может звонить банк по вопросу задолженности?
Вам могут звонить с телефонных номеров, принадлежащих банку.
Я готов сам позвонить в банк. Какой номер набирать, чтобы не пришлось долго ждать на линии?
Для тех, у кого есть вопросы по погашению кредитной задолженности, мы сделали отдельную телефонную линию: 8 800 333-31-38. Если вы хотите изучить условия продуктов урегулирования, то это можно сделать на сайте, в веб-версии СберБанк Онлайн или по номеру 8 800 200-82-00.
А если я всё равно не хочу общаться с банком?
Если по каким-то причинам вы приняли решение отказаться от взаимодействия с банком, оформите свой отказ через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Но тут важно помнить, что отказ от взаимодействия можно направить не ранее, чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки. В заявлении укажите реквизиты конкретного кредитного договора, задолженность по которому вы не хотите обсуждать с банком. Заявление нужно подписать лично.
Это заявление будет распространяться на один эпизод просроченной задолженности. При повторном возникновении просрочки потребуется оформить новое заявление об отказе от взаимодействия — такой порядок прописан в законе 230-ФЗ.
Имеет ли банк право звонить мне, если я написал отказ от взаимодействия?
Если заявление об отказе от взаимодействия составлено в соответствии с требованиями закона 230-ФЗ, то банк звонить вам не будет (хотя у него сохранится возможность направлять вам письма о наличии задолженности по почте). Если условия не соблюдены в полном объеме, то банк может звонить и отправлять сообщения, уведомив вас о несоблюдении требований к заявлению и разъяснив порядок его оформления в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего заявления.
А если банк уже передал мой долг коллектору?
Банк имеет право привлекать к взаимодействию с клиентами через коллекторские агентства, которые являются партнёрами по взысканию и урегулированию просроченной задолженности.
Такие компании входят в Государственный реестр юридических лиц, которые занимаются возвратом просроченной задолженности, работают в рамках закона и могут взаимодействовать с вами по правилам, описанным в этой статье.
Если вы получили сообщение или звонок от коллекторского агентства из списка компаний-партнеров, выстраивайте с ними доверительные отношения, чтобы урегулировать задолженность по кредиту.
У меня ухудшилось финансовое положение, и я хочу расторгнуть кредитный договор. Возможно ли это?
Ухудшение финансового положения не является основанием для расторжения кредитного договора, даже если вы письменно уведомляете банк об этом. Если у вас возникли сложности с погашением кредита, то первое, что вам необходимо сделать — как можно быстрее сообщить об этом в банк. Опытные специалисты помогут подобрать для вас оптимальное решение, чтобы временно снизить платежную нагрузку, пока вы восстанавливаете финансовое положение. Также, вы можете самостоятельно изучить действующие программы поддержки заемщиков на сайте банка и подать заявку на реструктуризацию, кредитные или ипотечные каникулы.
Я хочу объявить себя банкротом, чтобы банк списал мне все долги.
Банкротство физических лиц действительно возможно, но далеко не всегда эта процедура решает ваши проблемы. Если у вас возникли сложности с погашением кредита, то первое, что вам необходимо сделать — как можно быстрее сообщить об этом в банк. Опытные специалисты помогут подобрать вам оптимальное решение, чтобы снизить платежную нагрузку, пока вы не восстановите финансовое положение. Также вы можете самостоятельно изучить действующие программы поддержки заемщиков на сайте банка и подать заявку на реструктуризацию, кредитные или ипотечные каникулы.
Очень часто можно встретить объявления в формате: «Избавим от кредитов», «Быстро оформим банкротство», да еще и с гарантией! Но что скрывается за заманчивым предложением на самом деле? Подобные обещания не освободят вас от кредитных обязательств просто и без последствий. Более того, за ними могут стоять мошеннические схемы: недобросовестные посредники сразу подпишут с вами договор и потребуют оплату услуг — сумма покажется небольшой, но вот только вопрос с банком никто решать не станет, а долг по кредиту продолжит расти. Поэтому будьте бдительны и при возникновении вопросов — лучше обратитесь в банк.
| Агентство | Телефон кол-центра |
|---|---|
| ООО «АктивБизнесКонсалт» | 8 800 770-70-40 |
| ООО «Кредитэкспресс Финанс» (ООО «КЭФ») | 8 800 550-92-83 8 800 505-19-84 8 800 505-28-72 |
| ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (ООО «СКМ») | 8 800 100-15-75 |
| ООО «Столичное АВД» (ООО «САВД») | 8 800 222-47-47 |
| ООО «М.Б.А. Финансы» | 8 800 555-96-70 |
| ООО «Национальная служба взыскания» (ООО «НСВ») | 8 800 234-30-57 |
Остались вопросы по этой теме?
Звоните в контактный центр по работе с проблемной задолженностью по телефону
