Кредитная карта: что это и как работает
Кредитная карта выполняет те же функции, что и дебетовая: можно покупать товары в магазинах, оплачивать счета и услуги, переводить деньги себе и другим, снимать наличные в банкомате.
На счету дебетовой карты хранятся ваши деньги, на счету кредитной — деньги банка, которыми вы можете распоряжаться без ограничений, как собственными.
Это удобная и часто выгодная альтернатива кредитованию. Если возвращать потраченную сумму до конца беспроцентного периода, можно пользоваться деньгами банка без какой-либо переплаты. Если после — придется заплатить проценты по тарифу.
Отличия кредитной карты от кредита
Кредитка — более гибкий банковский инструмент в сравнении с кредитом. Достаточно один раз получить кредитную карту, чтобы иметь постоянный доступ к деньгам.
Лимит на кредитной карте можно использовать многократно: потратили, вернули и снова потратили. Без необходимости каждый раз подавать заявку и ждать одобрения. При этом график возврата не жёсткий — банк требует вносить только минимальные ежемесячные платежи, а остальное можно возвращать по своему расписанию в любые сроки. С кредитом так не получится — фиксированную сумму одобряют и выдают разово, а сроки и размер платежей закрепляются в договоре.
Зачем оформлять кредитную карту
Если вы оформили кредитку, на её балансе уже есть деньги. Они принадлежат банку, но вы можете свободно тратить их. Это значит, что у вас под рукой всегда есть некоторая сумма, которой можно воспользоваться в любой момент.
Задержали зарплату, сломался телефон, увидели горящую путёвку — кредитная карта в вашем распоряжении. Не нужно занимать или долго откладывать, наблюдая, как цены растут быстрее, чем накопления. Более того, можно получать регулярную выгоду от покупок, оплаченных кредиткой, в виде бонусов от СберСпасибо.
А ещё, пока вы пользуетесь деньгами банка без переплаты в пределах беспроцентного (льготного) периода, ваши личные деньги могут работать и приносить прибыль в виде процентов по вкладу или дохода от инвестиций.
Что такое беспроцентный период
В условиях любой кредитки предусмотрен беспроцентный период — срок, в течение которого проценты на сумму долга не начисляются. Это значит, что вы можете оформить кредитную карту, потратить с неё деньги и не платить за это проценты, если успеете вернуть всё до конца срока — почти как занять у друзей, только без неудобных разговоров.
Чтобы использовать это преимущество нужно тратить деньги именно на покупки, а не снимать или переводить на другие счета и карты — на эти операции беспроцентный период не распространяется. Также важно вовремя вносить обязательные платежи, иначе услуга аннулируется и проценты придётся заплатить.
Подробнее о том, как работает беспроцентный период
На что обращать внимание при выборе кредитки
Оценивая предложения по кредитным картам, обязательно смотрите на все условия, а не только на процентную ставку. Не менее важны продолжительность беспроцентного периода, размер лимита и наличие обязательных сопутствующих расходов.
Беспроцентный период
Если льготный период длинный, то, возможно, проценты не придётся платить вовсе — вы скорее успеете вернуть долг до его окончания.
Например, по Кредитной СберКарте беспроцентный период длится до 120 дней: первый месяц — для совершения покупок, следующие три месяца — для возврата долга без процентов. Это достаточный срок, чтобы погасить задолженность, даже если покупка была крупной.
Обслуживание карты
Если обслуживание платное, с вас будут списывать деньги раз в месяц или ежегодно. Это постоянный расход, который делает использование кредитки менее выгодным.
Часто платить за обслуживание нужно, даже если вы не пользовались лимитом. Это не только невыгодно, но и потенциально опасно — вы можете не увидеть списание по карте и не узнать, что у вас появилась задолженность.
Чтобы не тратить лишние деньги и не волноваться о внезапных списаниях, лучше выбрать карту с бесплатным обслуживанием.
Также важен размер комиссий за дополнительные услуги и операции. Например, стоимость подписки на уведомления или процент, который банк удерживает за снятие наличных или перевод денег с кредитки.
При выборе карты учитывайте то, как вы будете её использовать — оплачивать покупки, снимать деньги или рефинансировать другую кредитку. До оформления убедитесь, что понимаете все условия и точно знаете, сколько потребуется заплатить за операции.
Кредитный лимит
Лимит по кредитной карте — это сумма, которую банк предоставляет в ваше распоряжение.
Он рассчитывается индивидуально для каждого клиента с учётом кредитной истории и уровня дохода. Каждый банк проводит расчёты по-своему. Если в одном месте одобрили мало, есть смысл обратиться в другой банк — там могут предложить больше. Разумно взять кредитку с лимитом, который соответствует уровню ваших трат. Маленький лимит будет ограничивать, большой — увеличит риск перерасхода.
Лимит — это возобновляемый запас денег. Например: у вас есть кредитка на 100 000 ₽. Вы потратили 30 000 ₽, а потом вернули их — вам снова доступно 100 000 ₽.
Привилегии
Выбирайте карту, которую сможете использовать с дополнительной выгодой.
Некоторые карты возвращают часть потраченных денег бонусами или рублями. Например, по Кредитной СберКарте можно получать кешбэк бонусами Спасибо за покупки в выбранных категориях.
Кроме кешбэка, владельцы карт часто могут пользоваться и другими привилегиями: бесплатными уведомлениями об операциях, льготными условиями подписок и спецпредложениями от партнёров.
