Как работает кредитная карта: принцип работы кредитки

Частным клиентам Самозанятым Малому бизнесу и ИП

Еще

Как работает кредитная карта

Кредитная карта — это ключ, который открывает доступ к деньгам банка. Одобряя кредитку, банк доверяет вам некоторую сумму, которой можно пользоваться на определённых условиях. Вы можете свободно тратить эти деньги на покупки или другие цели, главное — в будущем вернуть их обратно.

В чём суть? Имея кредитную карту, не нужно откладывать на непредвиденные расходы. Вас страхуют деньги банка, а ваши личные деньги в это время могут работать и приносить прибыль.

Чтобы кредитные карты были для вас удобным и выгодным платёжным средством, достаточно понимать, как они работают, и разумно подходить к трате заёмных денег.

Беспроцентный период 120 дней

У кредитных карт есть беспроцентный период — время, в течение которого вы можете вернуть потраченные деньги без процентов.

У Кредитной СберКарты он длится 120 дней. Совершив покупку в январе, вы можете вернуть деньги без процентов до конца апреля. Если успели погасить всю сумму долга вовремя — никаких переплат.

Дополнительная выгода

Даже если деньги есть, иногда выгоднее оплачивать кредиткой. Например, когда сбережения хранятся на накопительном счёте и приносят проценты. Или если по кредитке есть кешбэк.

Кредитная СберКарта, как и ваша дебетовая карточка, участвует в программе лояльности СберСпасибо и даёт кешбэк бонусами за покупки в выбранных категориях или у партнёров банка.

Удобная альтернатива рассрочке

Соблюдая правила беспроцентного периода, можно покупать что угодно и где угодно без необходимости тратить собственные деньги сразу.

Можно вернуть долг постепенно или целиком в конце срока. Единственное требование: ежемесячно вносить обязательный платёж. Сколько и когда вносить можно смотреть в мобильном приложении СберБанк Онлайн плюс Сбер присылает бесплатные СМС с напоминанием дважды в месяц.

Оформить кредитную СберКарту

Возобновляемый лимит

У кредитной карты есть установленный лимит, который вы можете использовать многократно. Когда вы гасите долг, начальная сумма снова становится доступной для новых покупок. У кредита такого нет — деньги выдаются один раз и нужно вновь проходить процедуру одобрения.

Кредитный лимит — это сумма, которая доступна вам на кредитной карте. Для каждого клиента она разная. При одобрении кредитки банк оценивает ваше финансовое состояние и решает, какую сумму он готов вам одолжить.

На кредитный лимит влияет:

Доход. Чем стабильнее и выше зарплата, тем больше банк доверит денег. Это вполне логично: если у вас хороший доход, вероятность, что вы вовремя вернёте долг, выше.
Кредитная история. Если у вас уже были кредиты, которые вы успешно погасили, это плюс. Банк видит, что вы надёжный заёмщик, и доверяет вам больше. А если у вас были просрочки или невыплаченные долги, лимит будет меньше — так банк снижает риски.
Финансовая нагрузка. Банк смотрит, сколько у вас кредитов и других денежных обязательств. Если ежемесячных платежей много, лимит будет ниже.

Что можно оплачивать Кредитной СберКартой без процентов

В этом вопросе важно разобраться, чтобы случайно не переплатить.

Беспроцентный период по Кредитной СберКарте действует не на все операции. Он распространяется на:

покупки в магазине и интернете,
оплату услуг (ЖКХ, связь и др.) в СберБанк Онлайн и банкоматах,
платежи (не переводы!) через банкоматы и терминалы.

Другие действия, например, снятие наличных и переводы по реквизитам или номеру телефона, в беспроцентный период не входят. На сумму таких операций проценты начисляются сразу.

Есть неочевидные моменты, которые часто вызывают проблемы. Давайте подробнее разберём, как действует беспроцентный период по кредитной карте, чтобы избежать ошибок.

Оплата картой — это, когда вы прикладываете её к терминалу или вводите реквизиты в системе приёма онлайн-платежей на сайте. Иногда кажется, что вы совершаете покупку, но на самом деле, операция считается переводом.

Например

Оплата по СБП. В магазинах часто предлагают расплатиться по QR-коду. В зависимости от MCC операции, этот способ оплаты может расцениваться, как перевод. Оплачивайте по QR-коду только в крупных сетевых магазинах и помните, что за такие операции не начисляется кешбэк таккак магазин передает платеж напрямую в платежную систему, минуя банк.

Пополнение кошелька. На многих маркетплейсах и сервисах вам предлагают завести виртуальную карту или кошелёк. Оплачивая покупки с их помощью, вы получаете дополнительную скидку. Но сначала их надо пополнить. Для этого вы указываете реквизиты своей карты, и деньги перечисляются на внутренний счёт магазина или сервиса. Это тоже считается переводом, и на такие операции начисляются проценты.

Льготный период: как не выходить за рамки

Льготный период делится на две части:

расчётный период, в течение которого вы совершаете покупки,
платёжный период, до конца которого нужно полностью погасить задолженность.

Давайте разберём подробнее, как это работает.

Срок пользования кредитной картой разделён на периоды. Один период — один месяц. У некоторых карт период начинается в день оформления карты. Например, активировали карту 8-го числа, значит, период длится по 7-е число следующего месяца включительно. У Кредитной СберКарты новый период всегда начинается 1-го числа и длится до конца календарного месяца, независимо от дня оформления карты. Так проще запомнить!

Для каждого периода использования Кредитной СберКарты — свой беспроцентный период в 120 дней. Отсчёт всегда начинается 1-го числа месяца. Получается, если вы совершили покупку 1-го, то у вас есть 120 дней на возврат. Если 31-го — от беспроцентного периода остаётся только 90 дней. Когда текущий месяц заканчивается, начинается новый беспроцентный период в 120 дней для покупок, совершённых в следующем месяце.

Чтобы не потерять привилегии беспроцентного периода, необходимо соблюдать правила пользования кредитной картой. Главное из которых — своевременная оплата ежемесячного обязательного платежа. Посмотреть размер обязательного платежа по вашей кредитной карте можно в мобильном приложении СберБанк Онлайн — Кредитная Карта — О карте — Выписки и справки.

Переплата вне беспроцентного периода

Если вы не успеете вернуть деньги в течение 120 дней, на оставшуюся сумму ежедневно будут начисляться проценты по базовой ставке, указанной в тарифе в вашем договоре — причём за всё время пользования деньгами, как будто беспроцентного периода совсем не было.

Чем дольше задерживаете возврат, тем больше придётся переплатить. Поэтому важно следить за сроками и погашать задолженность вовремя. Но паниковать не стоит, ведь банки часто предлагают выгодные процентные ставки на определённые траты по кредитке. Например, по Кредитной Сберкарте действует ставка 9,8% на покупки в категории Здоровье ― в аптеках, при оплате услуг в медицинских центрах и больницах.

Рассчитайте проценты по Кредитной СберКарте

Как используете карту

Когда совершили

Вернёте деньги

Ставка по карте*

Сколько потратите

Ставку можно найти в приложении СберБанк ОнлайнПредварительный расчёт, не является публичной офертой

Заполните поля и нажмите «Рассчитать», чтобы увидеть процент и комиссию

Обязательный ежемесячный платёж

Если на Кредитной СберКарте есть задолженность, платежи нужно вносить каждый месяц. Даже если идёт беспроцентный период и проценты пока не начисляются. Посмотреть размер обязательного платежа по вашей кредитной карте можно в мобильном приложении СберБанк Онлайн — Кредитная Карта — О карте — Выписки и справки. Эти деньги не переплата, они идут в счёт погашения задолженности.

Что будет, если не погашать задолженность

Если пропустить обязательный платёж, банк введёт ограничения и пересчитает долг: начислит пени на сумму просроченной задолженности и обнулит льготный период.

При затяжной просрочке банк может заблокировать кредитку и потребовать досрочно вернуть всю сумму. Если долг так и не будет погашен, банк вправе обратиться в суд. Тогда счета и карты должника могут заблокировать, а имущество — арестовать и продать, чтобы закрыть задолженность.

Стоимость обслуживания

Важно не только знать, как работает кредитка, но и понимать условия её использования. Например, помимо процентов, могут взиматься комиссии за некоторые операции. Также возможна плата за выпуск карты и годовое обслуживание. Внимательно читайте условия, чтобы не потерять выгоду.

По Кредитной СберКарте предусмотрена комиссия только за снятие наличных и переводы. Остальное — бесплатно. Не нужно платить за обслуживание, выпуск, перевыпуск и доставку карты. СМС и пуш-уведомления об операциях тоже бесплатные!