Как рассчитать оптимальный размер кредитной нагрузки

Представьте, что банк отклонил вашу кредитную заявку. При этом вы всегда вовремя платили по прежним и всем действующим кредитам. Возможно, дело в показателе долговой нагрузки. Рассказываем, что это такое, как его рассчитывают и можно ли снизить.

Дата обновления: 14 января 2025

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) ― это соотношение между суммой среднемесячных платежей по всем кредитам человека и его среднемесячным доходом. Банки и микрофинансовые организации (МФО) используют этот показатель для оценки платёжеспособности потенциального заёмщика.

С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН при рассмотрении каждой заявки на кредит. Это было сделано для того, чтобы оценить способность заёмщика выплачивать свои долги, а также для минимизации рисков для банка или МФО.

А с 1 января 2024 года банки и МФО должны информировать заёмщика о превышении ПДН, если на выплаты по кредитам будет уходить более 50% дохода. Это предупреждение ни на что не влияет ― если кредит одобрили, то клиент его получит. Просто таким образом банк сообщает заёмщику, что с такой долговой нагрузкой ему может быть тяжело обслуживать кредит. А значит повышается вероятность возникновения просроченной задолженности и начисления штрафов.

Для чего нужен этот показатель

ПДН помогает человеку понять, какую часть от своих доходов он будет отдавать на обслуживание кредитов. А банки и МФО смотрят на этот показатель, чтобы понять, сможет ли клиент вовремя вносить платежи по кредиту, и таким образом снижают свои риски.

Оценка платёжеспособности

Расчёт ПДН поможет понять, насколько комфортно вам будет выплачивать долг в соответствии с условиями кредитного договора. Если этот показатель слишком высокий, то для банка это сигнал, что вам будет трудно обслуживать кредит, и у вас могут возникнуть просрочки платежей.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

ПДН рассчитывается по формуле, которая учитывает среднемесячные платежи заёмщика по всем кредитам и его среднемесячный доход.

Чтобы узнать среднемесячные платежи, нужно сложить ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и добавить к ним сумму ежемесячного платежа по кредиту, который вы хотите оформить. Среднемесячный доход считается так: нужно сложить все доходы за последний год, которые вы можете официально подтвердить, и разделить полученную сумму на 12.

Пример

У Николая есть два кредита, по которым он ежемесячно платит 15 000 рублей и 10 000 рублей, а его общий ежемесячный доход составляет 100 000 рублей. Он хочет оформить ещё один кредит, и по предварительному расчёту ежемесячный платёж составит 8000 рублей.

В этом случае банк, в который Николай подал заявку на кредит, рассчитает его ПДН следующим образом:

(15 000 + 10 000 + 8000 ) / 100 000 = 0.33

ПДН у Николая составляет 33%. Это означает, что практически треть его дохода будет уходить на обслуживание кредитов.

При этом, если вы, например, подали заявку на кредит в разные банки, показатель ПДН может отличаться. Дело в том, что банки учитывают разный доход. Например, в Сбере, если вы получаете зарплату или пенсию, ваш доход подтверждён. Если таких данных нет, банк возьмёт за основу средний доход по региону.

Расчёт ПДН поможет вам лучше понять свою финансовую ситуацию и определить, какой размер кредита вы можете себе позволить, не рискуя финансовым благополучием.

Каким должен быть показатель долговой нагрузки для получения кредита

Строго определённого «правильного» значения ПДН, которое гарантировало бы одобрение кредита, не существует. На одобрение кредитной заявки влияет много факторов, включая политику конкретного банка, тип кредита, кредитную историю заёмщика и другие.

Но в целом чем ниже ПДН, тем лучше. Банки обычно предпочитают заёмщиков с низким ПДН, поскольку это указывает на достаточный доход для обслуживания всех долгов. Например, если ПДН составляет 30% или меньше, это обычно считается хорошим показателем.

Однако даже низкий ПДН не гарантирует одобрение кредита. Банки также учитывают другие факторы, такие как стабильность дохода и финансовые обязательства человека, его кредитная история.

Если же ПДН высокий, значит большая часть дохода потенциального заёмщика уходит на обслуживание долгов. В результате остаётся мало денег на другие расходы ― еду, жильё, медицинские услуги и непредвиденные траты. Лучше, чтобы ПДН был на уровне, который можно комфортно обслуживать.

При этом ПДН никак не влияет на кредитную историю. Это только информационный показатель, который банки рассчитывают в соответствии с требованиями ЦБ.

Рефинансирование кредитов в Сбере

Создайте финансовую подушку безопасности

Благодаря ей вы сможете не брать новые кредиты, если возникнут непредвиденные расходы.

Помните, что снижение ПДН ― это процесс, который требует времени и дисциплины. Но с правильным планированием и управлением своими финансами вы можете снизить свой ПДН и улучшить свою кредитоспособность.

Если уверены, что ваш показатель долговой нагрузки снизился, можете попробовать подать заявку на кредит повторно. Но перед этим проверьте, на какую сумму можете рассчитывать, с помощью бесплатного сервиса Кредитный потенциал, его можно обновлять каждые 30 дней.