Что такое кредитные истории и зачем их проверять

Частным клиентам Самозанятым Малому бизнесу и ИП

Еще

Если банк отказал вам в выдаче кредита, страховая оформила полис дороже, чем соседу, или вас не взяли на хорошую работу — возможно, всё дело в вашей кредитной истории. Что такое кредитная история и на что она может повлиять, разбирается адвокат Ольга Алешина

Дата публикации: 3 апреля 2025

Кредитная история: что это

Кредитная история — это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком или поручителем, аккуратно ли платили, есть ли задолженность. Из кредитной истории можно узнать:

В какие банки или микрофинансовые организации (МФО) вы подавали заявки, чтобы получить кредит (заём);
Какие заявки на кредит вам одобрили, а в каких отказали;
Какие суммы вы брали в кредит, аккуратно ли вносили платежи или задерживали их;
Какие невыплаченные кредиты у вас есть, и сколько по ним осталось выплатить;
Оформленные кредитные карты и карты рассрочки;
Были ли вы созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам;
Есть ли у вас долги по жилищно-коммунальным услугам, услугам связи или алиментам по решению суда, которые взыскивает пристав.

Банки и МФО, у которых вы хотите оформить кредит

Если человек постоянно допускает просрочки платежей, а вдобавок у него ещё и долги по коммуналке, то велика вероятность, что и новый кредит такой заёмщик будет гасить с просрочками. Или, к примеру, заёмщик гасит все кредиты вовремя, но у него их много. Скорее всего, ещё один платёж он уже не потянет. В такой ситуации банк не выдаст кредит или предложит его на менее выгодных условиях. Например, с повышенной ставкой или оформлением страховки. От кредитной истории зависит и сумма одобренного кредита или лимит кредитной карты.

Страховые компании

Проверка кредитной истории помогает им выявить мошенников или недобросовестных людей. Если у человека много просроченных кредитов, то у него явные финансовые проблемы. В такой ситуации велик риск имитации страхового случая (например, ДТП, пожар, залив квартиры), чтобы получить выплату по страховке. А ещё люди, которые аккуратно платят по своим кредитам, обычно более внимательны за рулём, а допускающие просрочки чаще попадают в аварии. Поэтому тем, у кого плохая кредитная история, могут отказать в оформлении страховки или оформить полис по более высокой цене.

Потенциальные работодатели

Кредитная история поможет оценить ответственность потенциального сотрудника. Большая закредитованность и просрочки платежей говорят о том, что у человека проблемы с принятием решений. А хорошая кредитная история и стабильные платежи — признак дисциплинированности и умения управлять финансами. Конечно, если вы устраиваетесь на работу на рядовые должности, вряд ли кто-то будет проверять вашу кредитную историю. Такие проверки проводят при приёме в госструктуры, крупные коммерческие компании или банки.

Где хранится кредитная история

Все данные хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Эти бюро собирают, хранят и по запросам передают информацию о ваших кредитах и долгах. Банки и МФО сами решают, в какое бюро (одно или несколько) они будут передавать данные. Поэтому в разных БКИ ваши кредитные истории могут отличаться. Сейчас все крупные банки обязаны представлять информацию минимум в два бюро.

На февраль 2025 года есть всего пять БКИ. Ваша кредитная история может храниться в одном бюро, нескольких из них или во всех.

Вы в любой момент можете узнать свою кредитную историю сами. Если вы дадите согласие, то её смогут получить и другие. Например, подавая заявку на кредит, вы даёте своё согласие, чтобы банк или МФО запросили вашу кредитную историю.

Сколько хранится кредитная история

Кредитная история хранится всё время, пока вы платите кредит, а потом ещё семь лет после его полного погашения. После семи лет все сведения о кредите удаляют. Если вы в течение последних семи лет не брали кредиты в банках, не оформляли займы в МФО и у вас нет взысканных судом долгов по «коммуналке» и алиментам, то кредитной истории на вас не будет ни в одном БКИ.

Как получить свою кредитную историю

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, где она хранится. Сделать это можно через Госуслуги. Для этого:

В разделе «Штрафы, налоги» найдите раздел «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
Сформируйте и отправьте заявление.
В ответ вам придёт файл, в котором указаны все БКИ, которые хранят вашу кредитную историю: название бюро, его адрес и ссылка на личный кабинет.

По ссылкам вы сможете зайти в личный кабинет БКИ через учётную запись Госуслуг и заказать свою кредитную историю. Получить её можно в электронном виде или попросить выслать вам почтой на бумаге.

Два раза в год вы сможете получить свою кредитную историю бесплатно в каждом из БКИ. Например, один раз в электронном виде и один раз на бумаге либо оба раза электронно или на бумаге. Если ваша кредитная история нужна вам чаще двух раз в год, её дадут уже за деньги. Сколько придётся заплатить — каждое БКИ решает само. Обычно это 500–800 рублей.

Чтобы получить полную информацию, запрашивайте свою кредитную историю во всех БКИ, где она хранится.

Зачем проверять свою кредитную историю

Важно регулярно проверять свою кредитную историю. Дело в том, что в ней могут обнаружиться ошибки, из-за которых вам откажут в кредите или не возьмут на хорошую работу. Чаще всего ошибки бывают такие:

Вы внесли сумму, чтобы погасить кредит досрочно. Но совсем немного не хватило денег, например для оплаты комиссии. Или погасили кредит, но не закрыли кредитную карту, а банк так и начисляет деньги за её обслуживание. В результате в кредитной истории у вас появится долг, который растёт за счёт процентов;
Банк или МФО не передали в БКИ информацию о том, что вы погасили кредит;
В вашей кредитной истории ошибочно записали долг другого человека. Например, вашего тёзки.

В последние годы часто кредитную историю портят мошенники. Так, они оформляют от имени человека кредиты по потерянным или украденным паспортам, телефонам. Регулярная проверка своей кредитной истории поможет выявить такие ошибки и исправить их.

Следить за ошибками в своей кредитной истории нужно самому. Ни банки, ни БКИ этим не занимаются.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Это зависит от того, какие именно ошибки вы нашли:

Если образовался долг от не полностью погашенного кредита или незакрытой кредитной карты, погасите его, возьмите справку, что вы больше ничего не должны. После этого банк сам отправит в БКИ информацию, что долг закрыт;
Если за вами по ошибке числится чужой долг, обратитесь в банк или МФО, которые оформили кредит, и попросите его исключить из вашей кредитной истории. Можно обратиться за исправлениями и в БКИ. Тогда бюро само направит в банк запрос, но это займёт больше времени;
Если мошенники оформили на вас кредит, также обращайтесь в банк или МФО, которые выдали деньги, и просите провести проверку. Укажите, что вы не ставили подпись в документах или не отправляли СМС при оформлении кредита. Если банк в аннулировании такого кредита откажет, то придётся обращаться в правоохранительные органы и в суд.

Как улучшить кредитную историю

Удалить можно только ошибочные сведения. А вот негативную, но правдивую информацию из кредитной истории исключить нельзя. Поэтому все рекламные предложения из серии «Исправим вашу кредитную историю» — это уловки мошенников.

Но есть хитрость, как можно сделать вашу кредитную историю лучше, даже если раньше вы платили по кредитам с опозданием. Нужно взять несколько кредитов на небольшую сумму и аккуратно их гасить. Ещё можно оформить кредитную карту или карту рассрочки, периодически совершать по ним покупки и регулярно вносить платежи. И не забывайте вовремя платить за «коммуналку» и телефон. Это улучшит ваш кредитный рейтинг и покажет банкам, что вы дисциплинированный заёмщик.